Почему традиционные денежные переводы дороги и неудобны?

• 
  Основной причиной высоких комиссий является многоуровневая система посредников. Когда деньги отправляются через Western Union или MoneyGram, они проходят через банки, корреспондентские счета и системы валютного клиринга. Каждая вовлеченная организация берет свою долю, увеличивая конечную стоимость перевода.
• 
  Еще одна важная проблема — скорость. Несмотря на маркетинговые заявления Western Union о мгновенных переводах, в реальности средства могут поступать в течение нескольких часов или даже дней. Это особенно актуально для банковских переводов, где транзакции должны проходить проверки на соответствие нормативным требованиям.
• 
  Кроме того, традиционные денежные переводы подлежат строгим ограничениям. Некоторые страны устанавливают ограничения на суммы переводов, в то время как другие вводят валютные ограничения, что затрудняет для получателей доступ к средствам в предпочитаемой ими валюте. Эти проблемы делают процесс громоздким и дорогостоящим.
• 
  Практическое сравнение: TON и Western Union
• 
  Отправка 200 долларов из США в Мексику
• 
  Через Western Union
• 
  1. Посетите отделение или зарегистрируйтесь онлайн.
• 
  2. Оплатите комиссию в размере 12–15 долларов.
   
• 3. Ожидайте от нескольких часов до целого дня, в зависимости от способа выплаты.
• 
  Через TON
• 
  1. Откройте Telegram и выберите сумму перевода.
• 
  2. Заплатите комиссию менее 1 цента.
   
• 3. Средства мгновенно поступают на кошелек получателя.
• 
  Разница очевидна: TON не только значительно дешевле, но и гораздо удобнее в использовании.

TON или Western Union: что быстрее, дешевле и удобнее?

Исторический контекст: почему Western Union теряет позиции?

• 
  Эпоха монополии: Western Union в 2000-х
• 
  В начале 2000-х Western Union был бесспорным лидером на мировом рынке денежных переводов. Причина была проста — практически не было реальных альтернатив. Если кому-то нужно было отправить деньги за границу, единственным вариантом было найти ближайшее отделение Western Union, заполнить документы, внести наличные и заплатить высокие сборы. Для миллионов рабочих-мигрантов и их семей это было единственное доступное решение, особенно для тех, у кого не было банковских счетов.
• 
  В то время комиссия за перевод могла достигать 10–12%, особенно для небольших сумм. Процесс получения средств также представлял дополнительные трудности. В большинстве случаев получателям приходилось лично посещать отделение, предъявлять удостоверение личности и ждать подтверждения транзакции. В некоторых регионах, особенно в странах с нестабильной экономикой, доступ к этим услугам был еще более ограничен, что делало процесс еще более неудобным.
• 
  Несмотря на доминирование Western Union, его система имела существенные недостатки. Он в значительной степени полагался на физические филиалы, что делало доступность проблемой. Бумажная бюрократия замедляла транзакции, а высокие сборы значительно сокращали сумму, которую в конечном итоге получали получатели. Все эти факторы создали идеальные условия для появления альтернатив.

Цифровизация финансов: PayPal и Revolut в 2010-х годах

• 
  Начало 2010-х годов ознаменовалось ростом цифровых платежных платформ. Такие компании, как PayPal, Revolut и Wise (ранее TransferWise) представили новый способ отправки денег — через Интернет. Теперь пользователи могли переводить средства через мобильное приложение или веб-интерфейс, и деньги доходили до получателя быстрее, чем традиционные службы денежных переводов, такие как Western Union.
• 
  Однако эти решения имели свои собственные ограничения. Хотя комиссии снизились, они все еще оставались относительно высокими — в среднем 3–5 % для международных переводов. Кроме того, большинство цифровых платформ полагались на традиционную банковскую инфраструктуру, что означало, что пользователям по-прежнему приходилось иметь дело с банковскими комиссиями и потенциальными задержками в обработке транзакций.
• 
  Еще одной проблемой была ограниченная доступность. Например, PayPal по-прежнему недоступен в некоторых регионах, а в странах со строгим валютным контролем транзакции могут быть заблокированы или подлежать дополнительным сборам. Revolut и Wise также поддерживают ограниченное количество валют, и доступ к их услугам зависит от местных правил.
• 
  Таким образом, хотя платформы цифровых платежей начали конкурировать с Western Union, им не удалось устранить основные проблемы отрасли — высокие комиссии, зависимость от банков и ограниченную доступность.

Блокчейн как следующий этап финансовой эволюции

• 
  К середине 2010-х годов технология блокчейна вошла в финансовый ландшафт. Криптовалюты, такие как Bitcoin и Ethereum, продемонстрировали, что деньги можно переводить напрямую между пользователями без банков или финансовых посредников.
• 
  Однако ранние решения на основе блокчейна столкнулись со значительными техническими препятствиями. Комиссии за транзакции в Bitcoin и Ethereum были нестабильными, иногда достигая 5–50 долларов в периоды перегрузки сети. Скорости транзакций были непостоянными, а подтверждение платежей Bitcoin занимало от 10 минут до нескольких часов, а иногда и больше.
• 
  Кроме того, удобство использования было серьезным препятствием. Многие пользователи считали криптокошельки, закрытые ключи и комиссии за транзакции в блокчейне сложными для понимания и навигации. Сложность управления цифровыми активами препятствовала массовому принятию, делая криптовалюты непрактичной альтернативой Western Union или PayPal для основных пользователей.

TON как последний шаг к идеальной системе

• 
  Сегодня TON (The Open Network) представляет собой следующий эволюционный этап в глобальных денежных переводах, сочетая эффективность блокчейна с цифровым удобством. Он решает ключевые проблемы, с которыми сталкивались его предшественники, предлагая высокую скорость транзакций, сверхнизкие комиссии и интуитивно понятный пользовательский интерфейс.
• 
  Одним из основных преимуществ TON является полная децентрализация. Нет центрального органа, контролирующего транзакции — средства перемещаются напрямую между пользователями. Это устраняет посредников, снижая комиссии и обеспечивая безопасный и независимый процесс перевода денег.
• 
  Благодаря высокой масштабируемости TON обрабатывает транзакции за считанные секунды, независимо от местонахождения отправителя или получателя. Комиссия за транзакцию составляет менее 1 цента, что делает ее в сотни раз дешевле, чем Western Union, PayPal и даже многие банковские переводы.
• 
  Еще одним важным фактором является простота использования. TON интегрирован в Telegram, что позволяет пользователям отправлять деньги так же легко, как отправлять сообщение. Это устраняет необходимость в сторонних приложениях, длительных регистрациях или сложном управлении криптокошельком. В результате TON стала первой финансовой системой, объединившей лучшие аспекты цифровых платежей и технологии блокчейна в единый, удобный для пользователя продукт. Трансформация сравнима с тем, как Netflix заменил DVD, Spotify заменил загрузку музыки, а Uber разрушил индустрию такси. Western Union вряд ли исчезнет в одночасье, но если он не сможет адаптироваться к новым технологиям, его доля на рынке неизбежно сократится. В течение следующих 5–10 лет будущее международных денежных переводов, скорее всего, будет принадлежать децентрализованным решениям, таким как TON.

Что мешает TON полностью заменить Western Union?

• 
  Несмотря на свои явные преимущества, TON сталкивается с рядом проблем, которые могут замедлить его принятие на международном рынке денежных переводов.
•  

• 1. Нормативные ограничения

• 
  Многие правительства по-прежнему с осторожностью относятся к криптовалютам, рассматривая их как потенциальную угрозу финансовой стабильности и инструмент для обхода санкций. Некоторые страны уже ввели строгие правила:
• 
  Китай полностью запретил криптовалютные транзакции.
• 
  Индия рассматривает новые законы, которые могут ограничить переводы на основе криптовалют.
• 
  Международные организации, такие как FATF (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), продолжают настаивать на более строгих мерах по борьбе с отмыванием денег (AML) в криптопространстве.
• 
  Эти нормативные опасения могут привести к ужесточению требований KYC (Знай своего клиента), что затруднит пользователям доступ к криптовалютным переводам.
• 
  Однако ситуация в Соединенных Штатах развивается в другом направлении. Администрация Трампа, которая ранее скептически относилась к криптовалютам, недавно смягчила свою позицию. Был подписан новый указ о создании национального резерва биткоинов, что стало сигналом о потенциальном сдвиге в сторону интеграции цифровых активов в финансовую систему США. Кроме того, Трамп рассматривает стейблкоины как инструмент для укрепления мирового господства доллара. Это может сыграть на руку TON, если он получит поддержку в рамках нормативно-правовой базы США.
•  

• 2. Сопротивление со стороны банков и платежных гигантов

• 
  Крупные финансовые учреждения, включая Western Union, SWIFT и крупные банки, рассматривают TON как прямую угрозу своему многомиллиардному бизнесу по переводу денег. Эти компании могут попытаться замедлить принятие платежей на основе блокчейна с помощью трех ключевых стратегий:
• 
  Блокировка банковских счетов, связанных с криптовалютой. Некоторые банки уже отказываются обрабатывать транзакции, связанные с цифровыми активами.
• 
  Лоббирование строгих правил. Новые законы могут сделать криптовалютные переводы менее доступными или наложить высокие налоги на такие транзакции.
• 
  Разработка конкурирующих решений. SWIFT активно тестирует блокчейн-платформы для мгновенных международных платежей, в то время как центральные банки ускоряют разработку CBDC (цифровых валют центрального банка) в качестве поддерживаемой государством альтернативы частным криптовалютам.
•  

• 3. Неосведомленность пользователей

• 
  Несмотря на то, что TON предлагает низкие комиссии и удобство использования, он остается нишевым продуктом. К самым большим препятствиям для массового принятия относятся:
• 
  Неосведомленность. Многие потенциальные пользователи просто не знают о TON или его преимуществах.
• 
  Недоверие к криптовалютам – Опасения по поводу волатильности, рисков безопасности и технической сложности криптокошельков.
• 
  Зависимость от традиционных услуг – Люди привыкли использовать знакомые способы оплаты, даже если они более дорогие.

Как общество TON преодолевает эти барьеры?

• 
  TON Foundation предпринимает стратегические шаги для укрепления позиций TON в сфере глобальных денежных переводов, уделяя особое внимание регионам с высоким спросом на быстрые и доступные денежные переводы. В декабре 2024 года фонд зарегистрировался на глобальном рынке Абу-Даби (ADGM), что позволило расширить сотрудничество с финансовыми учреждениями и регулирующими органами на Ближнем Востоке, в Северной Африке и Азиатско-Тихоокеанском регионе. Эта регистрация является частью более широкой цели по достижению 500 миллионов пользователей к 2028 году.
• 
  В Африке и Юго-Восточной Азии TON активно работает над реальными интеграциями. Усилия включают:
• 
  Расширение принятия USDt-TON на платформах электронной коммерции, туристических услугах, биржах и платежных системах.
• 
  Разработка локализованных стейблкоинов для денежных переводов в Центральной Африке (Камерун, ДР Конго, Республика Конго), что снижает стоимость трансграничных переводов.
• 
  В 2025 году TON планирует запустить TON Teleport BTC, обеспечив взаимодействие Bitcoin и расширив варианты его использования. Кроме того, разрабатывается инициатива Society DAO для содействия управлению сообществом в экосистеме TON.
• 
  Эти инициативы представляют собой структурированный подход к созданию TON в качестве ведущей альтернативы традиционным системам денежных переводов.

Заключение

• 
  Десятилетиями рынок денежных переводов контролировался крупными финансовыми корпорациями, которые получали прибыль от высоких комиссий и бюрократической неэффективности. Однако сейчас технология блокчейн меняет ситуацию.
• 
  TON предлагает новую модель: недорогие транзакции, мгновенные платежи и интуитивно понятный пользовательский интерфейс. Благодаря бесшовной интеграции в Telegram TON становится первым серьезным конкурентом традиционных сервисов денежных переводов, позволяя осуществлять переводы с минимальными комиссиями и без посредников.
• 
  Western Union и MoneyGram по-прежнему присутствуют, но если они не смогут адаптироваться, их доля на рынке неизбежно снизится. TON и другие решения на основе блокчейна — это не просто альтернатива, они готовы изменить всю отрасль.
• 
  Настоящий вопрос уже не в том, заменит ли TON Western Union, а в том, когда это произойдет.